ChatGPT está cambiando la forma en que las personas viven y trabajan.
Desde profesores hasta ciberdelincuentes, parece que todos se están subiendo al carro de la inteligencia artificial (IA). Esto es algo que se espera cuando puede responder preguntas más rápido que cualquier humano y ahorrarte la molestia de buscar innumerables resultados de búsqueda en Google para encontrar lo que buscas. Además, a veces es divertido hablar con él/ella.
Algunos temen que la IA se apodere, pero yo más bien pienso en ella como mi mejor amigo/a súper inteligente. Me ayudó a planificar un viaje prolongado a Tailandia y a resolver una discusión sobre por qué deberías comer sushi con wasabi.
Si bien mis experiencias pasadas con ChatGPT han sido instructivas y divertidas, quería llevar nuestra relación al siguiente nivel. ¿Podría ChatGPT ayudarme también a planificar mi jubilación?
¿Por qué le pido a ChatGPT consejos para la jubilación?
Érase una vez, trabajé para Fidelity Investments. Ver a los clientes luchar para ahorrar suficiente dinero para la jubilación me mostró lo importante que es comenzar a planificar tus años dorados lo antes posible. Desafortunadamente, sé que muchas personas no tienen acceso a la orientación financiera que necesitan o merecen.ChatGPT podría cambiar esto al brindar consejos clave para la jubilación de manera accesible y sin intimidar. Imagina si pudieras obtener respuestas a todas tus preguntas financieras de forma gratuita, desde la comodidad de tu hogar.
Como antiguo profesional de la industria financiera, quería ver cómo se compara el consejo de ChatGPT con un asesor humano.
Para mi experimento, enfrenté a ChatGPT contra un asesor financiero real, trabajando con Thomas Kopelman, un planificador financiero y cofundador de AllStreetWealth.com y jefe de comunidad en Wealth.com. Les hice las mismas preguntas a Kopelman y a ChatGPT para ver cómo se compararían.
Las respuestas respectivas que dieron fueron tan diferentes que parecían estar hablando idiomas distintos.
ChatGPT vs. un asesor financiero humano
Le di a ChatGPT y a Kopelman un conjunto de información financiera hipotética basada en promedios nacionales para alguien de mi edad. Decidí utilizar casos hipotéticos en lugar de mi situación financiera real porque la situación de cada persona es diferente, de ahí la importancia que los asesores financieros otorgan a un enfoque individualizado en la planificación.Aquí está el escenario que le presenté a ChatGPT y Kopelman:
Soy una persona de 33 años que vive en San Diego. Tengo un ingreso neto anual de ,000. Tengo los siguientes activos y pasivos:
- Deuda de préstamos estudiantiles federales de $37,000
- Deuda de tarjeta de crédito de ,951
- Cuenta de ahorros con un saldo de $11,250
- Una cuenta 401(k) con $37,200
- Renta mensual de $2,500, incluyendo servicios públicos
- Pago de seguro de automóvil de al mes
Me gustaría comprar mi primera vivienda en los próximos 5-7 años y planeo reemplazar mi automóvil en los próximos 5-10 años.
Basado en esta información, pregunté: ¿Cuánto dinero necesito para jubilarme a los 67 años?
Los resultados
Si esto fuera una prueba de velocidad, ChatGPT ganaría. Solo le llevó unos segundos guiarme a través de los cálculos para calcular un fondo de inversión. Así es como ChatGPT hizo los cálculos:Paso 1: Determinar mi patrimonio neto
Comenzó calculando mi patrimonio neto actual restando mis pasivos de mis activos, lo cual se tradujo en $43,450. Realmente no estoy seguro de por qué pasamos por esta parte de mostrar y contar, ya que mi patrimonio neto no influyó en el resto de la respuesta.
Paso 2: Calcular los gastos estimados de jubilación
ChatGPT asumió que necesitaría el 80% de mis ingresos netos actuales durante la jubilación, una regla común en la industria financiera. Cuando se tiene en cuenta la inflación del 3%, eso equivale a $197,581.55 en gastos de jubilación al año.
Paso 3: Calcular el total de ahorros necesarios para la jubilación
Luego utilizó la regla del 4%, que establece que los jubilados pueden retirar de forma segura el 4% de sus carteras cada año sin quedarse sin dinero durante una jubilación de 30 años, para calcular el total de ahorros necesarios para la jubilación:
Total de ahorros necesarios para la jubilación = Gastos anuales estimados de jubilación ajustados por la inflación / Tasa de retiro segura = $4,939,538.75
¿Cuánto debo ahorrar cada año para la jubilación?
Tener una gran suma de dinero para aspirar, aunque sea intimidante, es estupendo. Pero no es tan útil en la práctica. ¿Cómo llego a esa suma de $4.9 millones desde donde estoy hoy?Entonces le pregunté a ChatGPT cuál sería mi meta anual de ahorro. Aquí es donde las cosas comenzaron a salirse de control para ChatGPT y para mí.
Primero, quería tener en cuenta nuevamente la inflación, lo que aumentaba mis ahorros necesarios para la jubilación a casi $10.5 millones. Cuando lo cuestioné al respecto, lisonjeó mi ego: "Tienes toda la razón y te pido disculpas por la omisión en mi respuesta anterior. Hice un ajuste redundante por la inflación al calcular los ahorros totales necesarios para la jubilación, lo que condujo a un resultado incorrecto".
Luego recalculó cuánto tendría que ahorrar para la jubilación sin volver a inflar mis cifras, determinando que necesitaría ahorrar $143,883.80 al año para alcanzar mi objetivo de jubilación.
Este es el momento en el que empecé a llorar lágrimas de desesperación por la jubilación que nunca tendría. También podría haber sido el momento en el que mis esfuerzos por ahorrar para la jubilación terminaron ante la futilidad, excepto que me negué a creer que las matemáticas estaban correctas.
Cuando le pregunté a ChatGPT cuánto dinero tendría en 34 años si invirtiera $143,883.80 al año con un retorno promedio anual del 6%, obtuve casi $17.7 millones.
Al introducir los mismos números en la calculadora de interés compuesto de Investor.gov, obtuve un resultado similar de $16.1 millones. Según mis cálculos de Investor.gov, solo necesitaría ahorrar alrededor de $3,650 al mes para llegar a los $4.9 millones en 34 años.
Me parece que tus matemáticas no son tan buenas, ChatGPT.
El enfoque humano
Kopelman adoptó un enfoque muy diferente para mi pregunta sobre la planificación de la jubilación. "Es fácil decir, ¿cómo me pongo en camino hacia la jubilación?", dice. "ChatGPT encontrará el valor presente y lo que necesitas ahorrar" (lo cual hizo), pero no está teniendo en cuenta las complejidades de tu situación.Por ejemplo, ¿tu ingreso de ,000 se mantendrá igual a lo largo de tu vida? ¿O prevés que tu ingreso aumentará con el tiempo? ¿Planeas comprar un automóvil de $20,000 o uno de ,000? ¿Harás un pago inicial del 20% en tu casa o solo pagarás el 5% y pagarás el seguro hipotecario privado (PMI)?
ChatGPT se había centrado tanto en mi pregunta inicial que ignoró mi objetivo de comprar casa y nuevo automóvil. Ni siquiera pensó en tener en cuenta mi futura prestación de Seguridad Social, y mucho menos cómo podría afectar mi jubilación cuando decida reclamarla.
El problema de utilizar la inteligencia artificial para obtener orientación financiera es que ChatGPT no sabe cómo hacer todas las preguntas, dice Kopelman. Y aunque pueda darte una gran cantidad de dinero para ahorrar, no podrá decirte si deberías estar ahorrando en una cuenta de jubilación antes o después de impuestos, ni cómo invertirlo.
Kopelman dice que invertirá 20 horas trabajando con los clientes para descubrir todas estas variables diferentes, desde conocer sus metas y valores, porque cómo te sientes acerca de tener deudas es tan importante como la cantidad de deudas que tienes, hasta elaborar un plan financiero y adaptarlo a tus necesidades individuales.
Los asesores financieros siguen siendo superiores a ChatGPT
Tanto ChatGPT como un asesor financiero humano tienen sus fortalezas. ChatGPT me enseñó mucho sobre matemáticas, incluso cuando estaba equivocado. Confío en él para ayudarme a hacer cálculos (aunque pueda verificar sus cálculos) y tal vez para darme consejos generales, como los pros y los contras de usar una cuenta de jubilación Roth frente a una cuenta de jubilación tradicional. Pero para tener un plan financiero real que me ayude a alcanzar todas mis metas, acudiré a un asesor financiero.Ken Lotocki, Director de Producto Principal en Conquest Planning, un software de planificación financiera basado en IA, dice que ChatGPT es como WebMD. Puedes ingresar tus síntomas, o metas financieras, y ChatGPT te dará recomendaciones sobre qué hacer, pero aún debes ir a ver a un médico.
"ChatGPT te dará opciones, pero no tomará decisiones por ti", dice. "Como un asesor humano, lo que hace es [dar consejos] específicos para ti".
Un asesor humano también puede identificar los elementos que no pensaste en incluir en tu ecuación ChatGPT, pero que siguen siendo cruciales para la pregunta en cuestión. Las preguntas de Kopelman me abrieron los ojos sobre lo complejo que es incluso mi escenario financiero básico, y que hay mucho más en la planificación de la jubilación que el tamaño del nido de huevos que necesitas.
Entonces, ¿deberías usar ChatGPT para planificar tu jubilación?
Después de esta experiencia, creo que la pregunta no es "ChatGPT versus asesor humano", sino cómo optimizar "ChatGPT con un asesor humano".Por ejemplo, tener una conversación con ChatGPT antes de reunirte con tu asesor financiero puede ayudarte a llegar a la mesa más preparado. ChatGPT puede ayudarte a aumentar tu educación financiera y determinar las preguntas adecuadas para hacerle a un asesor humano.
ChatGPT puede hacer cálculos y recopilar datos más rápido que cualquier humano. Tiene el potencial de ahorrarte horas en el proceso de planificación financiera al realizar toda la entrada de datos rudimentaria. Pero como único recurso, ChatGPT deja mucho que desear.
Es importante recordar que ChatGPT se basa en algoritmos y se apoya en los conjuntos de datos a los que tiene acceso, dice Lotocki. Al responder preguntas, consultará Internet, lo cual puede ser una perspectiva aterradora dada la calidad de la información que circula por la World Wide Web.
"¿Realmente puedes confiar en que te dará la respuesta correcta, o te dará un resumen de la información y los conjuntos de datos a los que tiene acceso?" dice Lotocki.
Esto es solo el comienzo para la inteligencia artificial. Empresas como Conquest Planning están encontrando formas de hacer que la IA sea más aplicable y confiable en un contexto de planificación financiera. Mientras tanto, probablemente sea mejor usar ChatGPT para investigaciones preliminares y luego llevar las preguntas importantes a un asesor financiero humano.
